Oct 14 2008
Погасите ипотеку досрочно
Я уже писал, что Росевробанк попросил своих клиентов погасить ипотечные кредиты досрочно, в связи с прогнозируемым падением цен на недвижимость. Я обсолютно уверен, что это первая ласточка грядущего колапса российской ипотеке в связи с мировым финансовым кризисом.
Задолжали банку и не спите спокойно? Дело понятное во время кризиса. Стоит потерять работу или лишиться хороших премиальных и будет нечем расплачиваться с кредитором. Особенно если вы ввязались в ипотеку. Но и это еще полбеды. Банкам сейчас настолько не хватает денег, что они начали просить клиентов досрочно вернуть им деньги. Насколько такая, мягко говоря, просьба правомерна? И как узнать, попадаете ли вы в зону риска?Да, банкам, которые сейчас испытывают дефицит свободных средств, сейчас нелегко. Поэтому в поисках денег они придумывают все новые варианты. В частности, Росевробанк разослал своим клиентам, прибегнувшим к ипотечным кредитам, письмо с просьбой досрочно погасить свою задолженность. Первый порыв – разорвать и выкинуть послание. Что за фантазия – досрочно погашать кредит, величина которого измеряется сотнями тысяч долларов? Тем более что банк просит. Вернее, пока просит.
На самом деле обстоятельства, которые позволят Росевробанку потребовать досрочного погашения, возникнуть могут. Так, банк ссылается на то, что в ближайшем будущем цены на недвижимость могут упасть. Поэтому частично обесценится и залог, в качестве которого, собственно, выступает жилье. Проще говоря, размер кредита будет превышать величину залога. А по договору в этой ситуации банк может потребовать вернуть все деньги сразу включая проценты.
По информации участников рынка, с подобным обращением к клиентам обратился пока только Росевробанк. Но аналогичные пункты могут быть в ипотечных договорах и других банков. И хотя сейчас, пока гром не грянул, стоит лишний раз пристальным взглядом окинуть условия, содержащиеся в вашем договоре. Если требование о досрочном погашении в нем есть, то, возможно, имеет смысл увеличить свой ежемесячный платеж, чтобы начать досрочное погашение уже сейчас. Ведь, по прогнозам экспертов, стоимость жилья может упасть.
Не лишним будет обратить внимание и на другие пункты договора, предусматривающие право банка требовать досрочного погашения ипотечного кредита. Например, у некоторых банков таким пунктом является изменение условий, указанных в личной анкете заемщика. Это может быть смена места жительства или работы с последующим снижением заработной платы. Если такой пункт в договоре присутствует, то лучше на время кризиса воздержаться от подобных перемен в жизни.
Есть и еще один скользкий момент, на который стоит обратить внимание. В частности, многие банки указывают в договоре, что оставляют за собой право с течением времени пересмотреть размер ставки по кредиту. Проблема в том, что верхней границы тут не существует. Если раньше банки приманивали клиентов низкими ставками, что может помешать им “задрать” проценты по кредитам, которые уже выданы? Не забывайте о том, что, возможно, ваш ежемесячный платеж может значительно вырасти. Лучше заранее подстраховаться и попытаться найти дополнительные источники дохода.
В любом случае всем, кто имеет ипотечный кредит, сейчас имеет смысл еще раз внимательно перечитать договор с банком. Может быть, стоит проконсультироваться с юристом. Тогда хотя бы одной причиной, из-за которой вы не можете спокойно спать, станет меньше.
Татьяна Терновская
http://www.finiz.ru/bank/article1251026
На мой взгляд с ипотекой как и с приобретением жилья в настоящее время надо подождать, по многочисленным прогнозам нас ждет обвал на рынке недвижимости!
Как профессионал, могу сказать, что все (реально все) заемщики по ипотеке могут спать спокойно при соблюдении следующих условий:
1. Кредит погашается вовремя в строгом соответствии с кредитным договором.
И все. Больше условий нет.
Все остальное от лукавого. Плюс раздуто падкими до жареного.
Запоминайте:
1. Никогда по своему усмотрению банк не может изменить условия кредитного договора, например поднять процентную ставку.
Объяснение очень простое: обязательство, обеспеченное ипотекой должно быть определено в договоре ипотеки (или закладной) полностью, четко и однозначно. Изменить его можно, только подписав и зарегистрировав в ФРС дополнительное соглашение к договору ипотеки (соглашение об изменении закладной). Кто из заемщиков по доброй воле подпишет и подаст такое на регистрацию?
2. Банк может вписать в кредитный договор огромное число условий, при которых он может потребовать досрочного возврата кредита.
Однако, в законе об ипотеке четко написано, что ипотекой обеспечивается исполнение денежного обязательства. То есть если кредит погашается по графику ни один суд никогда не объявит взыскание предмета ипотеки. Потому что обеспечиваемое обязательство не нарушено.
Пусть хоть гром и молнии, пусть квартира подешевеет в три раза. Пусть ставки вокруг будут 50% годовых. Обязательство исполняется. И все. Точка.
вопрос к Дмитрию как к профессионалу, а если в договоре с банком прописано, что банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку?