1. Определитесь с Вашими возможностями. Этот пункт наиболее важен, так как, отталкиваясь от него, Вы сможете приступить к выбору подходящего для Вас банка. Вам необходимо понимать, сколько денег у Вас имеется в наличии для первоначального взноса и покрытия дополнительных расходов, связанных с получением кредита. На основании Вашего текущего документально подтвержденного дохода, рассчитайте, на какой размер кредита Вы можете рассчитывать. Если в докризисные времена, многие банки с радостью раздавали кредиты на основании неподтвержденных доходов, то сейчас получить ипотечный кредит без справки 2НДФЛ практически нереально, ну разве что, если у Вас «свои люди» в банке. Оцените Ваши возможности ежемесячных выплат по кредитам. Я абсолютно уверен, что в случае ипотечного кредита, необходимо семь раз отмерить и только потом отрезать. Если Ваши доходы не позволяют Вам комфортно гасить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, то не стоит загонять себя в ипотечное рабство. Свобода дороже.

2. После того как Вы определились с возможностями и приняли окончательное решение о том, что Вы берете ипотечный кредит, самое время перейти к поиску подходящего банка. Если у Вас полностью белая заработная плата, подтвержденная официальными документами с места работы, то имеет смысл обратить внимание на крупнейшие банки с государственным капиталом, такие как Сбербанк и ВТБ24. И уже делать свой выбор, основываясь на условиях ипотечных программ этих банков. Почему я рекомендую эти два банка? Все просто:

• их условия выдачи ипотечных кредитов полностью прозрачны;
• у них достаточно жесткие и эффективные процедуры проверки покупаемого в кредит жилья, что обезопасит Вас от совершения сомнительной сделки;
• эти банки заинтересованы в выдаче ипотечных кредитов в рамках государственных программ.

3. Внимательно изучите все условия выдачи кредита, обращайте Ваше внимание на все пункты. Ипотечный кредит – это большая ответственность, и Вам необходимо быть уверенным, что при любом развитии событий (даже самом негативном), Вы сможете найти выход из сложившейся ситуации.

4. Задайте все появившиеся у Вас вопросы по телефону горячей линии банка или запишитесь на прием к менеджеру отдела ипотечного кредитования. Приведу пример, один мой знакомый привык делать все быстро и не раздумывая, чем раньше очень гордился и бравировал этим. И вот еще в докризисные времена он взял ипотечный кредит, также быстро и не раздумывая. В результате, сейчас он судится с банком, но шансы его невелики, так как он сам подписал договор, что означает согласие с условиями договора, и получается, что он по своей вине попал в затруднительное положение и скорее всего потеряет и квартиру и деньги. Поэтому, если Вы не из числа тех, кто любит рисковать почем зря и надеяться на русский авось, то не бойтесь задавать вопросы, даже те, которые Вам кажутся глупыми. А в идеальном случае, покажите договор юристу, чтобы он дал свое заключение, так как многие детали могут от Вас ускользнуть, так как Вы не юрист и не владеете всеми тонкостями.

5. Только после того как Вы получите ответы на все вопросы, подавайте полный комплект документов в тот банк, который Вам наиболее симпатичен со всех ракурсов. Получили отказ? Тогда подавайте документы в другой банк, не забыв проанализировать причину отказа, если это возможно.

От себя еще раз могу порекомендовать в первую очередь обратить внимание на Сбербанк и ВТБ24 в качестве банков для получения ипотечного кредита. И отнестись с опаской к банку Уралсиб, так как на моей памяти немало случаев, когда у заемщиков были проблемы с Уралсибом после получения ипотечного кредита в этом банке.

Будьте внимательны и все у Вас получится!

 Здравствуйте, уважаемые читатели моего блога. Если Вы помните, то летом я завел этот блог, чтобы рассказывать о всех перипетиях, связанных с покупкой квартиры в ипотеку на вторичном рынке жилья. В то время мы действительно с женой верили, что осенью 2008 года уже въедем в свою квартиру. Мы даже получили ипотечный кредит в ВТБ24, но вовремя отказались от идеи покупки квартиры, когда почувствовали надвигающийся коллапс мирового финансового кризиса.

На все процедуры связанные с получением кредита и подбором квартиры, мы потратили в общей сложности чуть более 30 тысяч рублей, но я думаю это те потери, с которыми можно смириться, так как в случае влезания в ипотечную петлю, потери были бы гораздо ощутимее.

Но было бы глупо отказываться от задуманного, поэтому я не закрываю этот сайт и продолжаю мониторить рынок недвижимости и новости с ипотечных полей. Что можно сказать по ситуации на текущий момент:

1. Шквал массовых невыплат по ипотеке пока не начался, но я уверен, что это время не за горами;
2. Цены на Московскую недвижимость уже пошатнулись, хотя риэлторы и застройщики пытаются держать их всеми правдами и неправдами;
3. Государство решило пересчитать бюджеты на строительство в связи с удешевлением строительных материалов, что в принципе должно привести к удешевлению себестоимости недвижимости, но этот эффект будет нивелирован за счет сокращения объемов строительства в 2009 году;
4. Риэлторы в массовом порядке ищут работу, так как количество сделок на рынке недвижимости упало до нуля;
5. Банки официально и неофициально прекратили выдачу ипотечных кредитов.

Из всего этого можно сделать вывод, что сейчас ипотека в полной заднице, но не будем унывать и продолжаем следить за развитием событий.

Я бы Вам еще рекомендовал почитать о том, что нужно, чтобы открыть счет в зарубежном банке (очень актуально в условиях кризиса). Также у меня есть подарок для тех, кто учит английский, теперь вы можете учить английский бесплатно или через интернет с носителями языка.

Перечень документов, предоставляемых по приобретаемому объекту недвижимости:

1. Копии правоустанавливающих документов по Объекту недвижимости (в случае сомнений в комплектности правоустанавливающих документов дополнительно может быть запрошена Выписка из Единого государственного реестра прав о субъекте права на объект недвижимости);
2. Копия экспликации, копия поэтажного плана, выданные органом, осуществляющим инвентаризационный учет (для Московской области – Тех. паспорт)
! с 1 марта 2008г. изменена техническая документация БТИ – это кадастровые планы недвижимого имущества (и по г. Москве и по Московской области).
3. Копия выписки из домовой книги или копия иного документа о лицах, зарегистрированных по адресу Объекта недвижимости, выданные уполномоченным органом;
4. Копия финансово-лицевого счета (характеристика жилого помещения);
5. В случае получения Объекта недвижимости в порядке наследования или дарения, подлежащих налогообложению согласно Действующему законодательству, справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по уплате налога на имущество, переходящее в порядке дарения или наследства;
6. Копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов Объекта недвижимости (все страницы паспорта, включая незаполненные);
7. При наличии несовершеннолетних собственников среди продавцов Объекта недвижимости необходимо разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение Объекта недвижимости;
8. При наличии в Разрешении на отчуждение Объекта недвижимости требования органов опеки и попечительства о необходимости приобретения в собственность несовершеннолетнего другого жилого помещения, необходимы документы по указанному другому жилому помещению (копии правоустанавливающих документов, выписка из домовой книги);
9. В случае если продавцом Объекта недвижимости является юридическое лицо, предоставляются дополнительные документы по юридическому лицу:
• копия учредительных документов со всеми зарегистрированными изменениями и дополнениями;
• копия свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
• копия уведомления (справки) налоговой инспекции (выданной не позднее, чем за 2 месяца до подписания договора купли-продажи с использованием кредитных средств) о том, что данное юридическое лицо состоит на учете в налоговой инспекции (с указанием идентификационного номера налогоплательщика – ИНН), либо копия свидетельства Министерства по налогам и сборам (МНС) о постановке на учет в налоговой инспекции;
• копия свидетельства МНС о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц за основным государственным регистрационным номером;
• документ, подтверждающий полномочия представителя:
- если представителем является руководитель юридического лица:
• копия протокола об избрании его руководителем юридического лица или приказа о назначении на должность руководителя, имеющего право действовать от имени юридического лица без доверенности;
• копия документа, удостоверяющего личность руководителя;
- если представителем является лицо, действующее по доверенности:
• доверенность, оформленная в надлежащей форме, подписанная руководителем (или иным уполномоченным лицом) и скрепленная печатью юридического лица (с указанием даты ее совершения, четкого определения полномочий представителя);
• копия документа, удостоверяющего личность представителя;
• в случае оформления доверенности в простой письменной форме также предоставляется копия документа, подтверждающего полномочия руководителя (или иного уполномоченного лица) на оформление доверенности от имени юридического лица.
В Банк дополнительно предоставляется копия решения (распоряжение, приказ и т.п.) о продаже юридическим лицом Объекта недвижимости Заемщику с указанием продажной стоимости квартиры, принятое лицом, уполномоченным на принятие таких решений в соответствии с Действующим законодательством.
Расчеты по Сделкам осуществляются только в безналичном порядке.
В случае если Сделка относится к категории сделок, в совершении которых имеется заинтересованность, должны быть предоставлены документы в соответствии с требованиями Действующего законодательства.
Все копии документов, подлежащих предоставлению в Банк, должны быть заверены печатью и подписью уполномоченного работника юридического лица.

10. Отчет об оценке Объекта недвижимости, выполненный оценщиком из Перечня оценщиков;
11. Исходя из особенностей конкретного Объекта недвижимости, возможно требование о предоставлении дополнительных документов.

В случае одновременного приобретения продавцом на денежные средства, полученные от продажи Объекта недвижимости, другого жилого помещения («альтернативная сделка»), предоставление в Банк правоустанавливающих документов по приобретаемому продавцом жилому помещению не требуется. За исключением случаев, когда одним из продавцов Предмета ипотеки является несовершеннолетний и одновременно в его собственность приобретается объект недвижимости в соответствие с решением органов опеки и попечительства. В данной ситуации предоставление в Банк правоустанавливающих документов и выписки из домовой книги по приобретаемому на имя несовершеннолетнего продавца объекту недвижимости обязательно.

Условия допуска Продавца квартиры при производстве взаиморасчетов по сделке с использованием банковских сейфов:
1. Документ, удостоверяющий личность Продавца;
2. Оригинал или нотариально заверенная копия зарегистрированного договора купли-продажи с использованием кредитных средств;
3. Оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации права собственности Заемщика на Объект недвижимости с отметкой о наличии обременения в виде ипотеки или оригинал Выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, подтверждающей регистрацию права залога (ипотеки) Объекта недвижимости;
4. Расписка продавца о получении всей суммы денежных средств по договору купли-продажи с использованием кредитных средств;
5. Копия расписки Федеральной регистрационной службы, подтверждающей предоставление Закладной в Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав.*

* В случае если государственная регистрация сделки сопровождается нотариусом, аккредитованным в Банком ВТБ 24 (ЗАО), требование о предоставлении данного документа исключается.

В отдельных случаях могут быть установлены дополнительные условия предоставления Кредита в зависимости от особенностей сделки.
В случае одновременного приобретения продавцом на денежные средства, полученные от продажи Объекта недвижимости, другого жилого помещения («альтернативная сделка»), вышеперечисленные условия допуска при производстве взаиморасчетов по сделки с использованием банковских сейфов сохраняются.

До подписания Кредитного договора, Продавцов квартиры необходимо ознакомить с Договором приобретения квартиры за счет кредитных средств, а также Договором аренды индивидуального банковского сейфа по форме Банка.

Особенности заключения сделки с объектом недвижимости, в котором зарегистрированы собственники или третьи лица

- В договоре купли-продажи с использованием кредитных средств указывается обязательство продавца Объекта недвижимости в определенный срок сняться с регистрационного учета по адресу Объекта недвижимости.
- Все третьи лица, зарегистрированные по адресу Объекта недвижимости, предоставляют нотариально заверенные заявления – обязательства о снятии с регистрационного учета по адресу Объекта недвижимости в течение срока, установленного договором купли-продажи с использованием кредитных средств,
- Заемщик предоставляет заявление – обязательство о предоставлении не позднее 6 (Шести) месяцев с даты подписания договора купли-продажи с использованием кредитных средств выписки из домовой книги по адресу Объекта недвижимости, подтверждающей снятие с регистрационного учета всех лиц, зарегистрированных там ранее.

Требования Банка к предмету ипотеки (квартире, приобретаемой с использованием ипотечного кредита Банка)

Предмет ипотеки должен отвечать следующим требованиям:
 быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;
 быть обеспеченным горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне.
 Здание, в котором расположен Предмет ипотеки, должно отвечать следующим требованиям:
 не находиться в аварийном состоянии;
 не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением.

Право собственности на Предмет ипотеки должно отвечать следующим требованиям:
 Законности. Право собственности на Предмет ипотеки должно быть подтверждено документами, оформленными в соответствии с Действующим законодательством, копии которых в обязательном порядке предоставляются в Банк,
 Отсутствие обременений права собственности на Предмет ипотеки (залог, рента, найм и т.д.) на момент государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу Банка,
 Отсутствие иных прав и претензий третьих лиц на Предмет ипотеки, способных в дальнейшем повлечь ограничение или обременение права собственности Заемщика и/или права залога Банка.

Особые случаи:

 Отдельные комнаты жилого помещения коммунального заселения, находящиеся в общей совместной или личной собственности, а также доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение могут выступать Предметом ипотеки при условии, что:
 Заемщик владеет другими комнатами в жилом помещении коммунального заселения или другими долями в праве собственности на жилое помещение, и в результате заключения Ипотечной сделки вся Квартира должна перейти в собственность Заемщика;
 Заемщик готов предоставить оставшиеся комнаты (доли в праве собственности) в залог Банку путем заключения с Банком соответствующего договора об ипотеке;
 жилое помещение, где находится комната или доля в котором приобретается Заемщиком, соответствует требованиям Банка, предъявляемым к Предмету ипотеки.

 При выявлении не зарегистрированных в установленном законодательством порядке перепланировок решение о возможности принятия в залог такого объекта недвижимости принимается Банком в индивидуальном порядке. По решению Банка дополнительно могут быть затребованы документы, подтверждающие возможность согласования перепланировки в соответствии с действующим законодательством. В случае принятия решения о возможности принятия в залог объекта недвижимости, имеющего незарегистрированную перепланировку, в кредитный договор должны быть включены дополнительные обязательства заемщика в течение определенного периода времени согласовать имеющуюся перепланировку в установленном действующим законодательством порядке и предоставить Банку документы, подтверждающие регистрацию перепланировки, а в случае невозможности регистрации – привести планировку в соответствие с поэтажным планом, устранив последствия перепланировки, осуществленной без разрешения соответствующих органов, и предоставить Банку документы, подтверждающие выполнение принятого Заемщиком обязательства.

Жилое помещение не может быть Предметом ипотеки в следующих случаях:

 Собственником жилого помещения является супруг(-а) Заемщика;
 Жилое помещение ранее находилось в собственности Заемщика (обратный выкуп);
 Жилое помещение ранее находилось в собственности супруга(-и) Заемщика.

Опубликую здесь условия ВТБ24по ипотечным кредитам на покупку готовых квартир.

Программа «Ипотека. Готовое жилье»

Базовые условия предоставления кредита

• Срок кредита – до 50 лет (минимальный срок кредита – 5 лет).
  Сумма кредита – от 5 000 долларов США и больше (либо эквивалент в рублях, евро);

для Москвы и МО – от 10 000 долларов США (либо эквивалент в рублях, евро).

• При определении суммы кредита Банк рассматривает доход заемщика, официального супруга (-и) заемщика, доходы их близких родственников, а также доход гражданского супруга (-и) заемщика.
• Максимальный размер кредита – до 100% от оценочной стоимости квартиры.
• Максимальная сумма кредита – не ограничена.
• Первоначальный взнос – от 0%.

Процентная ставка за пользование кредитом зависит от размера первоначального взноса, срока кредитования, валюты и составляет:

• Комиссия за рассмотрение заявки на кредит составляет – 1200 руб. или 2400 руб. в случае необходимости проведения дополнительных мероприятий при андеррайтинге Заемщика и/или Поручителя–супруга + 1200 руб. за каждого Поручителя по кредиту (за исключением Поручителя-супруга), андеррайтинг которого требует проведения дополнительных мероприятий.
• Комиссия за выдачу кредита составляет – от 6000 до 12000 руб. в зависимости от региона предоставления кредита;
• для Москвы и МО – 12 000 руб.
• Погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячно равными платежами (аннуитетные платежи).
• Досрочное погашение (полное или частичное) возможно через 3 месяца с момента предоставления кредита. Минимальная сумма погашения 500 долларов США/Евро, 15 000 руб. Штрафные санкции и комиссии за досрочное погашение отсутствуют.

Преимущества ипотечной программы ВТБ 24

• Отсутствие требования по обязательному наличию первоначального взноса.
• Сумма кредита ничем не ограничена, зависит только от платежеспособности заемщика.
• Процентные ставки не зависят от формы подтверждения дохода.
• Длительный срок кредита: до 50 лет.
• Отсутствие комиссий за ведение ссудного счета.
• Отсутствие комиссии за снятие наличными суммы кредита.
• Досрочное погашение (полное или частичное) без уплаты комиссий возможно через 3 месяца после предоставления кредита.
• Рассматриваются различные формы подтверждения дохода.
• Возможность учета доходов близких родственников заемщика/супруга заемщика.
• Возможность учета дохода гражданского супруга.
• Не требуется поручительств физических и юридических лиц.
• Наличие российского гражданства у заемщика не обязательно.
• Отсутствие требований к наличию постоянной или временной регистрации.
• Страхование права собственности на квартиру – только в течение первых 3-х лет.
• Стоимость квартиры в договоре купли-продажи определяется по взаимному согласию продавца и покупателя.
• Проведение ипотечной сделки с цепочкой альтернативных квартир.
• Возможно проведение межрегиональных сделок (Заемщик работает в одном городе, квартиру приобретает – в другом городе).

Обеспечение по кредиту

Залог приобретаемой квартиры (оформляется закладная).
Страхование (в аккредитованной страховой компании):

- жизни и трудоспособности заемщика;

- приобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения;

- риска утраты права собственности на квартиру (только в течение первых 3 лет).

Страховая премия составляет в среднем 0,8–1,2% от суммы кредита, увеличенной на размер годовой процентной ставки.